Kredyt konsolidacyjny to produkt, który działa inaczej niż typowe formy finansowania. W ramach tego zobowiązania bank zamienia liczne zadłużenia kredytobiorcy w jedną wspólną wierzytelność. Dzięki temu sytuacja finansowa klienta staje się bardziej przejrzysta, a nowe zobowiązanie ma dłuższy okres spłaty i mniejszą ratę. Jak znaleźć atrakcyjny kredyt konsolidacyjny i kiedy warto go zaciągnąć?
fot. kitzcorner/shutterstock.comKredyt konsolidacyjny to specjalny produkt bankowy, który nieco różni się od innych typów finansowania. Podstawową różnicą jest to, na co w bank wypłaca środki. W tym przypadku klient nie uzyskuje wsparcia na cele inwestycyjne czy konsumpcyjne. Taki kredyt zaciąga się, aby spłacić inne zadłużenia.
Idea zobowiązania konsolidacyjnego to możliwość połączenia wielu długów w jeden większy kredyt. Dzięki takiemu zabiegowi klient zyskuje przejrzystą obsługę finansową, ponieważ nie musi już zwracać licznych rat. Wszystkie transze o różnym oprocentowaniu i odmiennych terminach spłaty przemieniają się w jedną opłatę. W dodatku staje się ona niższa niż suma dotychczasowych wydatków na rzecz kilku wierzycieli. Jak do tego dochodzi?
Jeśli wniosek o konsolidację zostaje rozpatrzony pozytywnie, to bank nie wypłaca gotówki klientowi. Zamiast tego przesyła środki do instytucji, w których ma on długi. Tym samym reguluje jego dotychczasowe zobowiązania. Następnie otwarty zostaje kredyt konsolidacyjny, w ramach którego konsument musi oddać sumę spłaconych przez bank długów.
Nowy produkt ma dłuższy termin kredytowania, dzięki czemu zwrot środków rozkłada się na większą ilość rat. Dzięki temu comiesięczna transza staje się mniejsza niż wszystkie dotychczasowe opłaty na rzecz wierzycieli.
Kredyt konsolidacyjny – jak znaleźć atrakcyjne finansowanie?
Kredyt konsolidacyjny to finansowanie, które da się znaleźć praktycznie w każdym banku. Jednak oferty każdej z instytucji mogą różnić się pod wieloma względami. Mowa tu m.in. o kwestiach związanych z oprocentowaniem produktu, okresem kredytowania, prowizją czy innych kluczowych zmiennych. Od placówki i jej polityki zależy nawet to, jakie zobowiązania podlegają konsolidacji.
Wielość aspektów, na które trzeba zwrócić uwagę przy wyborze finansowania, wydaje się naprawdę spora. Aby ułatwić sobie analizę ofert, warto skorzystać z porównywarki kredytów konsolidacyjnych. Jest to interaktywne narzędzie, które można znaleźć m.in. na stronie internetowej pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Znajduje się tam zbiór aktualnych propozycji bankowych z uwzględnieniem ich najważniejszych cech. Całość przyjmuje formę rankingu, który ułatwia ocenę atrakcyjności wybranego świadczenia.
Dla kogo jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny może zaciągnąć każdy, kto spełnia warunki do uzyskania takiego finansowania. Podstawowym wymogiem jest posiadanie przynajmniej dwóch wierzytelności, które da się połączyć w jedno zobowiązanie. Oprócz tego trzeba wykazać zdolność kredytową, czyli umiejętność terminowej spłaty pożyczonej sumy wraz z odsetkami.
Jednak warto pamiętać, że zaciąganie kredytu konsolidacyjnego nie zawsze się opłaca. Takie zobowiązanie ma sens jedynie w momencie, gdy jego rata jest niższa niż suma dotychczasowych, comiesięcznych wydatków na rzecz kilku oddzielnych wierzycieli. Dlatego konsolidację poleca się głównie osobom z wieloma długami.
Połączenie zobowiązań najlepiej rozważyć szczególnie w przypadku przekredytowania. Mowa o sytuacji, w której konsument przeznacza co najmniej połowę swoich miesięcznych przychodów na rzecz spłaty zadłużeń.
Jeśli ktoś zarabia 5 000 zł oraz ma raty w wysokości 2 500 zł lub więcej, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że taka osoba żyje od pierwszego do pierwszego i nie ma zbyt wiele oszczędności. Zatem w przypadku utraty pracy czy gwałtownego wzrostu stóp procentowych taki kredytobiorca może mieć problem z regulowaniem należności.
Gdy pojawiają się trudności ze spłatą kredytów, konsumenci często popadają w spiralę zadłużenia. To mechanizm, który sprowadza się do zaciągania nowych zobowiązań w celu uregulowania istniejących już obciążeń finansowych. Tego typu rozwiązanie nierzadko prowadzi do upadłości konsumenckiej. Zanim dojdzie do takiej sytuacji, warto rozważyć konsolidację długów.
Połączenie zobowiązań jest w stanie zapobiec niekorzystnym skutkom przekredytowania. Jednak aby udało się zapanować nad sytuacją finansową, należy zawnioskować o kredyt konsolidacyjny odpowiednio wcześnie – jeszcze przed pojawieniem się pierwszych problemów z regularną spłatą.
Klient, który nie ma na koncie żadnych opóźnień w oddawaniu należności dla wierzycieli, zyskuje większą szansę na uzyskanie kredytu. Wszystko dlatego, że w oczach banku staje się on bardziej wiarygodny. Dlatego dobrze jest śledzić oraz kontrolować swój budżet na bieżąco, ponieważ wtedy da się przewidzieć nadchodzące przekredytowanie lub inne problemy finansowe.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Osoby, które ubiegają się o konsolidację, mogą połączyć zobowiązania o różnym charakterze. Najczęściej banki przejmują zadłużenia obejmujące:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt konsumencki,
- kredyt samochodowy,
- pożyczka gotówkowa,
- zadłużenie na karcie kredytowej,
- limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR),
- zobowiązanie zaciągnięte w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych (SKOK-ach).
Jednak warto pamiętać, że polityka każdej instytucji jest inna. Dlatego niektóre z nich konsolidują także kredyty mieszkaniowe, pożyczki hipoteczne czy tzw. chwilówki. Czasami scaleniu ulegają również inne zobowiązania konsolidacyjne.
Poza tym lepiej wiedzieć, że niektóre oferty pozwalają na wnioskowanie o kwotę wyższą niż suma dotychczasowych wierzytelności. Jeśli bank dobrze oceni zdolność kredytową konsumenta, to w ramach tego typu finansowania może on uzyskać nieco gotówki na swoje aktualne potrzeby. Większa część pożyczonych środków posłuży spłacie zobowiązań, a mniejsza trafi na konto osoby ubiegającej się o konsolidację.
Jak widać, zróżnicowanie ofert jest spore. Dlatego przed zaciągnięciem nowej wierzytelności warto dokładnie przeanalizować jej warunki. Wtedy będzie można świadomie wnioskować o kredyt, który odpowiada indywidualnym potrzebom.
art. sponsorowany
